评论:数字人民币解决中小企收付难点

作者:昆明的的网络科技有限公司 浏览: 发表时间:2022-04-18 11:33:43

随着数字经济的发展,中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用科技金融手段,如数字人民币等,在供给侧为中小企业提供普惠金融服务,具有重要意义。

中小企业是我国经济大循环的毛细血管,数量庞大。少数中小企业具有核心技术,是细分领域的“隐形***”,但大多数分布在餐饮、住宿、零售和社会服务等行业,是劳动密集型产业的市场主体。他们对成本涨降敏感,抗风险能力弱,又承担民生服务、社会稳定和群众就业等重要职能,是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境,支付手段的变化对于他们有着重要影响。

痛点、难点、堵点

从实际情况看,对服务中小企业的金融业务关注度进行排序,融资远高于支付。长期以来,***高度重视中小企业生存发展,出台众多政策降低中小企业融资成本,取得了一定实效,但中小企业支付领域受到关注较少,且变革难度较大,客观存在一定资本垄断问题,亟需引起重视。

回顾过去,支付领域的整体发展脉络是“银行转账到三方支付”,中小企业支付领域主要被第三方平台公司垄断,银行拥有少数份额。过去,中小企业结算基本通过银行,跨行有手续费,需要填写较多信息,办理流程较为复杂,并且还要使用“U盾”、密码器等安全介质,用户体验一般。受益于现代信息技术的发展,互联网巨头构建众多“B to C”、“C to C”的消费和社交场景,开发了支付宝和微信等快捷支付,一头连接中小企业,另一头连接用户,只用支付密码即实现实质性的跨行转账,操作简单,极大便捷商家和消费者,万亿用户粘性也非常高。

但是,普惠金融不数字,数字金融不普惠。随着备付金存款账户由央行统一管理,存款利息收入逐渐减少,但通过垄断支付业务,平台公司仍收取客户的服务费(转账、提现、信用卡还款)和收付款费(POS机布放、款项查询、转移支付、退款),而且,平台公司通过海量支付数据,通过场景化数据分析,逐步向征信服务、融资服务转型,这也带来了新的安全问题。

一言以蔽之,从资金运行效率和支付成本来讲,中小企业收付存在不少痛点、堵点和难点。

首先,中小企业面临第三方收付工具的痛点。微信、支付宝成为巨量中小企业的日常收付主渠道,这些三方收款工具使用方便快捷,省去现金清点、记账的繁琐工作,但绝大多数收付工具提现都有手续费,增加了小微商户的负担,方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断,也给资金监管带来障碍。

其次,中小企业面临银行开发的收付工具的堵点。一些银行开发了类似的支付工具,这些工具的优点是,提现免手续费,减轻中小企业的负担。但缺点是往往需要资金沉淀一天,当晚24点汇总入账,造成资金的“悬空”,给一些小微企业的进货周转带来困难。此外,并非点对点的实时入账,收款失败的可能性后移,企业无法实时处理,造成客观损失可能。一些中小企业需要在第二天查询明细对账单,根据对账单比较业务回单和资金,大大增加时间、劳动成本。

***,中小企业面临收付工具的难点。一些使用银行支付工具的用户,面临三方渠道被冻结的问题。在使用场景中,除了收款和付款方外,还涉及第三方的约束。用户不仅需要在银行办理业务,还被迫在微信或支付宝中反复登记信息,和三方平台公司线上联系,造成不必要的重复劳动,提高用户的费力度。

综上所述,解决问题的共识是不能纯粹依靠市场化机构,需要政策性金融,要强调公益性和社会性。***方案是政府顶层设计、统筹规划,形成“央行主导-商行搭建”的普惠格局,以科技金融手段,降低小微商户运行中的痛点、堵点和难点,提升中小企业的获得感,而数字人民币就是一种重要抓手。

数字人民币的优势

数字人民币是理想的金融公共品,可能是对中小企业最有利的支付工具,未来支付领域有望呈现“三方支付到数字人民币”的新局面。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,具有价值特征和法偿性,是提升金融供给能力的底层工具。数字人民币由对公数字钱包和个人数字钱包构成,具有三大优点:免费、“点对点+实时”、安全性,这三大优点可以降低中小企业成本,提高中小企业获得感。

***,数字人民币免服务费,具有普惠性。费用是中小企业认知金融产品的***视角,人民银行副行长范一飞曾指出,数字人民币具有非盈利性,追求的是社会效益和社会福利***化。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略,建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,只存在付款方和收款方,不向发行方收取兑换、流通服务费用。

第二,数字人民币具有“点对点+实时”的便利。从实践来讲,便利性是最能打动中小企业的要素之一,日常运行中,中小企业主最图的事情是省心,他们本身业务繁杂、非常辛苦,对金融知识了解普遍较少,他们怕自己的账实不符,怕自己看不懂银行财务回单、对账单,数字人民币由央行发行,具有信用背书,同时使用方式简便,查找支付记录方便。

数字人民币一大特点是方便快捷,简单易懂。数字人民币采用账户松耦合方式,不绑定银行账户,不存在群分割问题。企业使用数字人民币APP,安装银行的子钱包,子钱包可绑定他行卡,可充值、ATM兑回纸币,操作方便。资金点对点实时入账,实时生成业务回单、明细对账单,中小企业节省精力在财务记账上,就有更多精力放在业务上。

第三,数字人民币保护隐私,具有安全性。数字人民币在交易过程中是匿名的,最终交易流向只对央行开放,央行能通过交易后台数据,实现反洗钱、反恐融资、反逃税等,精准打击违法犯罪。目前三方支付工具需要实名认证,绑定银行账户,属于紧耦合,用户数据被平台一手掌握。而数字人民币采用的是账户松耦合,不需要绑定个人相关账户即可使用,减轻了交易环节对金融中介的依赖,进一步保护用户隐私。

第四,数字人民币提高社会信任,培育社会资本。除降低金融成本外,用户还能增强金融获得感,在使用数字人民币过程中深化金融知识,进一步了解金融政策,增强金融信息搜集能力,还享受到政府发放的数字人民币红包等红利。而且,数字人民币系统有***信用背书,在国内就是“一张安全便利大网”,在“这张网”下交易,企业之间的交易工具同质化增强,***信用提高了彼此信任度,进一步培育社会信任——这一关键社会资本。

数字人民币对普惠金融的影响是全面的,它既影响金融业务和产品本身,也影响金融环境和信用体系建设。未来,在合法合规的前提下,数字人民币系统可以和征信中心联网,在取得用户同意的情况下,为银行授信提供可靠依据。同时,也需要进一步加强合作网络建设,丰富体验形式,加强宣传引导效用。

本文源自国际金融报


 

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